W obecnych czasach coraz trudniej o kredyt. Wszystko za sprawą szalejącej inflacji oraz podniesionych stóp procentowych przez NBP. Co jednak trzeba zrobić, żeby otrzymać kredyt oraz na co zwracają uwagę banki podczas oceny zdolności kredytowej klientów?
Zdolność kredytowa — kluczowa ocena do otrzymania kredytu
Na początku zacznijmy od tego, czym jest zdolność kredytowa? Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
Ocena zdolności kredytowej, której dokonuje bank, jest kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy otrzymamy wymarzony kredyt. Banki stosują szereg zasad i kryteriów do oceny potencjalnych klientów, które pomagają w ustaleniu ich zdolności do spłaty zobowiązań.
Główna zasada jest prosta: im wyższy dochód, tym większa zdolność kredytowa i tym większa kwota kredytu, jaką możemy otrzymać.
Co wpływa na naszą zdolność do zaciągnięcia kredytu?
Przy ocenie zdolności kredytowej banki uwzględniają różne czynniki. Oto kilka kluczowych kryteriów, które często są brane pod uwagę:
- Historia kredytowa — banki analizują historię kredytową klienta, w tym wcześniejsze pożyczki, spłaty i ewentualne zaległości. To daje bankowi wgląd w zachowanie kredytobiorcy w przeszłości i pozwala ocenić ryzyko niewypłacalności.
- Wysokości uzyskiwanego dochodu — sprawdzany sądochody kredytobiorcy, po to, aby ocenić, czy wystarczą one do spłacania zobowiązań. Weryfikowane są również inne źródła dochodu, jak np. wynajem nieruchomości. Stabilność finansowa, takie jak stałe zatrudnienie, może również wpływać na pozytywną ocenę zdolności kredytowej.
- Aktualnie spłacane zadłużenie — obliczany jest współczynnik zadłużenia, porównując dochody kredytobiorcy do sumy jego zobowiązań finansowych. Wysoki współczynnik zadłużenia może wskazywać na ryzyko niewypłacalności.
- Historia zatrudnienia — analizowana jest historia zatrudnienia kredytobiorcy, aby ocenić stabilność zawodową. Dłuższa i stabilna historia zatrudnienia może być pozytywnym czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej.
To podstawowe kryteria, jakimi wszystkie banki posługują się podczas oceny zdolności kredytowej każdego klienta. Jednak każdy bank ma również szereg swoich przepisów i indywidualnych wytycznych, które uwzględnia podczas oceny klienta.
Proces oceny zdolności kredytowej
Ocena zdolności kredytowej to skomplikowany proces, podczas którego banki zbierają i analizują informacje o potencjalnym kredytobiorcy. Podczas tego procesu bank dokonuje analizy ilościowej, analizy jakościowej oraz analizy jakościowej.
Oto ogólny przebieg procesu oceny zdolności kredytowej przez bank:
- Zbieranie informacji — banki zbierają informacje o klientach, takie jak dane osobowe, dochody, historię kredytową i inne informacje finansowe. Często wymagane jest dostarczenie dokumentów potwierdzających te informacje.
- Analiza danych — następuje analiza zebranych danych i ocena kluczowych kryteriów oceny zdolności kredytowej. Wykorzystują modele matematyczne i algorytmy, aby dokonać obiektywnej oceny ryzyka.
- Podjęcie decyzji — na podstawie analizy bank podejmuje decyzję kredytową. Może to obejmować przyznanie kredytu, odrzucenie wniosku lub skierowanie do dalszej analizy.
- Informowanie klienta — bank poinformuje klienta o wyniku oceny zdolności kredytowej, wyjaśniając powody decyzji. W przypadku negatywnej decyzji bank zazwyczaj udziela informacji o dostępnych opcjach.
Negatywna decyzja banku zdolności kredytowej — co poszło nie tak?
Szacuje się, że w Polsce w 2022 roku prawie 2,5 miliona ludzi miało czynną umowę kredytową. Nie zawsze jednak wszystko pójdzie zgodnie z planem i może się tak zdarzyć, że klient banku nie otrzyma kredytu.
Co wpływa na negatywną decyzję banku dotyczącą zdolności kredytowej? Przede wszystkim negatywna ocena zdolności kredytowej, na co wpływ mają niepewne, zbyt niskie dochody, czy problem z nieruchomością, na który chcemy zaciągnąć zobowiązanie. Na odmowę przyznania kredytu ma również wpływ niewielki wkład własny oraz zaległości w spłatach innych zobowiązań.
Pozytywna ocena zdolności kredytowej — skomplikowany proces oceny przez bank
Ocena zdolności kredytowej to proces kompleksowy i istotny dla banków. Umożliwia im dokonywanie odpowiednich decyzji kredytowych, minimalizowanie ryzyka i utrzymanie stabilności finansowej. Dla potencjalnych kredytobiorców ważne jest uczciwe i precyzyjne dostarczenie informacji potrzebnych do oceny zdolności kredytowej. Zapewnienie dokładnych danych finansowych i współpraca z bankiem może zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Ocena zdolności kredytowej to złożony proces, w którym banki biorą pod uwagę różnorodne czynniki. Pod uwagę brana jest przede wszystkim: historia kredytowa, wysokość uzyskiwanego dochodu, aktualne spłacane zadłużenia oraz historia zatrudnienia. Kluczem do sukcesu jest zrozumienie tych zasad i przygotowanie odpowiednich dokumentów i informacji, które pomogą w ocenie zdolności kredytowej. Przed podjęciem decyzji o wnioskowaniu o kredyt, warto poznać wymagania i kryteria banku, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki.
Bez wątpienia jest to długi i skomplikowany proces, podczas którego trzeba dokonać wszelkich formalności, aby móc cieszyć się pozytywną decyzją banku i otrzymanym kredytem.
Sprawdź także: Ranking kredytów hipotecznych