Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego? Z całą pewnością może okazać się on ogromną pomocą, jeśli chodzi o sfinansowanie zakupu domu, lub mieszkania. Pamiętaj jednak, że w praktycznie każdym banku aby uzyskać taki kredyt musisz wykazać się odpowiednio dużym wkładem własnym. W dzisiejszym wpisie przedstawimy najważniejsze informacje dotyczące wkładu własnego w kredyt hipoteczny.
Czego oczekują od Ciebie banki? Co możesz wykorzystać jako wkład własny, a czego absolutnie wykorzystać Ci nie wolno? Odpowiedzi na między innymi te pytania poznasz czytając niniejszy wpis.
Czym jest wkład własny w kredycie hipotecznym?
Wkład własny to, jak wskazuje sama nazwa, Twój wkład w daną inwestycję. Nie możesz bowiem oczekiwać, że bank od początku do końca sfinansuje zakup mieszkania, czy też domu. Przedstawienie wkładu własnego w określonej wysokości jest podstawowym wymogiem niezbędnym do uzyskania takiego finansowania.
Jeśli planujesz zakup mieszkania – Twoim wkładem własnym będzie część ceny lokalu. Jeśli natomiast planujesz postawić dom, zobowiązany jesteś do wzięcia udziału w pokryciu kosztów takiego przedsięwzięcia. Są to po prostu odłożone przez Ciebie wcześniej środki, które jesteś w stanie przeznaczyć na kupno mieszkania, lub budowę domu. Dobra wiadomość jest taka, że nie musi to być tak zwana “żywa gotówka”. Twoim wkładem własnym mogą być również oszczędności spoczywające na kontach oszczędnościowych, a nawet wartość należącej do Ciebie działki budowlanej, czy też obecnie posiadanej nieruchomości, którą chcesz sprzedać.
Pamiętaj, że banki praktycznie nie udzielają finansowania osobom o niewielkim wkładzie własnym, a tym bardziej tym, które takiego wkładu nie są w stanie zaproponować. Związane jest to ze zbyt dużym ryzykiem – osoby takie są bowiem w oczach banku zbyt niepewne finansowo, aby można było im zaproponować kredyt hipoteczny.
Ile wynosi minimalna kwota wkładu własnego?
Wymóg wkładu własnego obowiązuje od stosunkowo niedawna, bo od 2014 roku. Wcześniej jak najbardziej możliwe było uzyskanie kredytu na 100% wartości nieruchomości, choć, rzecz jasna, nie było to łatwe. Jest to związane z faktem, iż w 2014 roku właśnie Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S, czyli zbiór dobrych praktyk, którymi odtąd powinny kierować się banki oferując kredyty hipoteczne. Celem wprowadzenia takiej regulacji było przede wszystkim zmniejszenie ponoszonego przez banki ryzyka związanego z udzielaniem kredytów hipotecznych.
Minimalny rekomendowany przez KNF próg wkładu własnego zmieniał się wielokrotnie. Pierwotnie od osoby starającej się o taki kredyt wymagane było 5% wkładu w inwestycję. Teraz, w roku 2023, próg ten wynosi już jednak 20%. Oznacza to, że w przypadku, gdy starasz się o uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości o wartości 250.000 złotych, aby bank w ogóle rozważył Twój wniosek, ponieść będziesz musiał wkład własny w wysokości 50.000 złotych.
Istnieją banki, w których spotkasz się z nieco niższym wkładem własnym, wynoszącym np. 10%. jednak związane jest to z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Nadal jednak jest to atrakcyjna propozycja, z której warto skorzystać, zwłaszcza, że wiele banków bierze na siebie koszta takiego ubezpieczenia.
Co nie może być wkładem własnym?
Oczywiście pamiętać powinieneś również o tym, że nie wszystko możesz zaliczyć w poczet wkładu własnego. Przede wszystkim pamiętaj o tym, że banki nie honorują innego kredytu, czy też pożyczki jako wkład własny. Co więcej, fakt jego zaciągnięcia może drastycznie obniżyć Twoją zdolność kredytową, zwłaszcza, jeśli zalegasz ze spłatami.
Wkładem własnym nie mogą również być towary luksusowe, takie, jak na przykład szlachetne kamienie. Również w przypadku, gdy jesteś jedynie współwłaścicielem dotychczas zajmowanej nieruchomości, nie możesz wliczyć jej w poczet wkładu własnego – chyba, że drugi właściciel nieruchomości przedstawi instytucji finansowej swoją zgodę na takie zabezpieczenie kredytu.
Również papiery wartościowe, czy akcje najczęściej nie są mile widziane przez bank jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego. W tej kwestii wiele zależy jednak od polityki konkretnej instytucji finansowej.
W jaki sposób udokumentować wkład własny?
To, w jaki sposób udokumentować będziesz musiał swój wkład własny zależy w dużej mierze od tego, w jakiej instytucji zdecydujesz się go uzyskać. W niektórych bankach w zupełności wystarcza przedstawienie wyciągu z konta, lub potwierdzenia wykonanego przelewu – w tym drugim przypadku bardzo ważne jest, by w formularzu przelewu dokładnie opisać cel jego wykonania.
Innym sposobem udokumentowania wkładu własnego przed instytucją bankową jest podpisanie przez obie strony odpowiedniej umowy, która znajdzie się następnie w akcie notarialnym, Jeśli zaś zabezpieczeniem ma być sprzedawana przez Ciebie nieruchomość, bank może zażądać podpisania umowy przedwstępnej, lub przedstawienia stosownej deklaracji.
Sposobów na udokumentowanie wkładu własnego jest bardzo wiele. By przekonać się, w jaki sposób możesz zrobić to przed swoim bankiem, skonsultuj się z jego przedstawicielem – udzieli Ci on szczegółowych informacji.