Ranking kart kredytowych – koszty kart kredytowych

Karty kredytowe to obecnie właściwie standardowe narzędzie, którym często posługujemy się jako po prostu kolejną kartą płatniczą. Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że pod względem mechanizmu działania oraz kosztów karta kredytowa stanowi instrument całkowicie odrębny. Co więcej, korzystanie z niej jako ze środka płatniczego w niektórych przypadkach może wręcz stać się przyczyną finansową. Wynika to przede wszystkim z faktu, że nawet najtańsze karty kredytowe co do zasady wiążą się z znacznie wyższym kosztem ich obsługi, niż ma to miejsce w przypadku standardowej karty debetowej.

Poniżej czytelnik znajdzie aktualne porównanie kart kredytowych, które obrazuje podstawowe warunki ofert największych banków obecnych na polskim rynku. W kolejnych partiach tekstu postaramy się natomiast odpowiedzieć na kilka najważniejszych pytań dotyczących kart kredytowych.

Ostatnia aktualizacja: 12 Września 2023

Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert

Karta kredytowa z żubrem z premia 800 zł!		Tak Bezpłatna karta	Nie Promocja	19,86 % RRSO	» SPRAWDŹ «
Karta Kredytowa Santander Consumer Bank		Tak Bezpłatna karta	Tak ? Dodatkowo teraz w promocji 360 zł zwrotu oraz voucher 200 zł do Allegro! Promocja	23,50 % RRSO	» SPRAWDŹ «
Karta Kredytowa CitiBank Handlowy		Tak ? W pierwszym roku do zniesienia opłaty za kartę wystarczy dokonać transakcji o wartości min. 300 zł miesięcznie. W kolejnych miesiącach do zniesienia opłaty za kartę minimalna wartość transakcji wynosi 1000 zł. Jeśli nie dokonasz płatności na wskazaną kwotę, opłata za obsługę karty wyniesie 12 zł miesięcznie – to tylko 40 groszy dziennie! Bezpłatna karta	Tak ? voucher 600 zł do allegro za transakcje bezgotówkowe Promocja	26,35 % RRSO	» SPRAWDŹ «
Karta Ratalna Comfort Plus Santander Consumer Bank		Tak ? Miesięczna opłata za kartę to 15 zł. Jeśli w danym miesiącu zapłacisz kartą za zakupy więcej niż 1000 zł, miesięczna opłata wyniesie 0 zł. Bezpłatna karta	Nie Promocja	29,89 % RRSO	» SPRAWDŹ «

Czy karta kredytowa zawsze jest dobrym rozwiązaniem?

Odpowiedź na powyższe pytanie brzmi: nie. Należy pamiętać, karta kredytowa online lub też otrzymana w sposób tradycyjny zawsze jest formą kredytu, którego udziela nam bank. Co za tym idzie w małym stopniu, ale jednak, obniża naszą zdolność kredytową. Podstawowa różnica w stosunku do zwykłego kredytu konsumpcyjnego polega na tym, że zamiast otrzymać od razu całą kwotę pożyczki, zyskujemy dostęp do salda kredytowego. Niestety, na niekorzyść kart kredytowych często przemawiają także koszty. Co do zasady, w przypadku kredytu konsumpcyjnego ponosimy jedynie dwa rodzaje kosztów a mianowicie:

• Prowizję za udzielenie kredytu(jest ona dodawana do salda kredytu i wpływa na wysokość raty miesięcznej)
• Oprocentowanie(spłacamy je poprzez spłatę odsetkowej części każdej raty kredytu)

Jak natomiast będą się przedstawiać koszty kart kredytowych? Tutaj w wielu wypadkach ewentualne opłaty będą się już dzielić na kilka różnych punktów:

• Opłata miesięczna(przeważnie jest to kilka złotych)
• Oprocentowanie(jest ono co miesiąc naliczane od kwoty wykorzystanego limitu na karcie)
• Ubezpieczenie
• Dodatkowe ubezpieczenia(np. pakiety assitance)
• Tzw. pakiety usług bankowych

Jednocześnie należy zdawać sobie sprawę, że powyższa lista zawiera tylko podstawowe koszty, które mogą wiązać się z posiadaniem karty kredytowej. Do tego przeważnie trzeba jeszcze doliczyć różne dodatkowe opłaty i prowizje, o których będzie mowa w dalszej części tekstu.

Czy jednak z powyższych informacji należy wnioskować, że ze względu na koszt karty kredytowej opcja ta po prostu zawsze jest nieopłacalna? Niekoniecznie. Banki prezentują klientom różne oferty kart kredytowych. Kluczowe znaczenie ma wybór tej propozycji, która jest rzeczywiście atrakcyjna finansowa. 

Kryteria wyboru oferty karty kredytowej

Na co więc należy zwracać uwagę w sytuacji, kiedy jest nam oferowana np. darmowa karta kredytowa? W pierwszej kolejności powinny nas interesować oczywiście opłaty podstawowe. Bank już na etapie prezentowania oferty powinien przedstawić nam tabelę kosztów obrazującą wszystkie podstawowe oraz dodatkowe opłaty związane z korzystaniem z karty kredytowej. Co natomiast w sytuacji, kiedy przedstawiana nam do podpisu umowa takiej tabeli nie zawiera lub też informuje w sposób bezpośredni jedynie o części opłat? W takim wypadku najlepiej będzie poszukać innej oferty karty kredytowej.

Ubezpieczenia i dodatkowe pakiety? Najlepiej nie.

Kolejna istotna rada brzmi: nie ma żadnego sensu decydować się na kartę kredytową z ubezpieczeniem. Bank może nam co prawda reklamować np. pakiet assitance powiązany z kartą. Jeśli jednak przejrzymy umowę od razu zauważymy, że liczba wyłączeń od ubezpieczenia(wypadków, w których ubezpieczyciel zapewnia sobie prawo do odmówienia świadczeń) będzie zawierać najpewniej kilkadziesiąt różnych pozycji. Czasami oczywiście można trafić także na oferty, w przypadku których bank informuje nas, że karta kredytowa jest dla nas dostępna tylko i wyłącznie razem z ubezpieczeniem. Również w tym wypadku najlepiej będzie poszukać oferty w innym banku.

Dlaczego jednak jest to kwestia aż tak istotna? Opłaty związane z ubezpieczeniem karty oraz inne dodatkowe koszty stałe często są w skali miesiąca wyższe, niż suma opłaty miesięcznej i odsetek. W takiej sytuacji większość ponoszonych przez nas kosztów okazuje się tak naprawdę zbyteczna. 

Klienci niestety często popełniają błąd zwracając uwagę przede wszystkim na kwestie w rodzaju karta kredytowa gdzie najłatwiej. W rzeczywistości natomiast łatwo dostępna oferta może okazać się naprawdę mało korzystna finansowo.

Koszt karty kredytowej, czyli opłaty dodatkowe

Powyżej była już mowa o podstawowych opłatach, które stanowią lub mogą stanowić koszt karty kredytowej. Należy jednak dodać, że umowa o przyznanie karty kredytowej może zawierać również cały szereg ewentualnych opłat dodatkowych, takich jak:

• Opłata za przelew z karty
• Opłata za wypłatę gotówki z bankomatu(w skrajnych wypadkach nawet opłata za samo skorzystanie z bankomatu, np. jedynie w celu sprawdzenia salda)
• Opłata za przekroczenie limitu na karcie
• Opłata za wydanie drugiej karty, np. w przypadku utraty lub zniszczenia starej

Do tego trzeba jeszcze oczywiście doliczyć tzw. opłatę roczną, która jest naliczana przez większość banków. Opłatę te umieściliśmy w sekcji kosztów dodatkowych, ponieważ w większości wypadków klient może jej uniknąć. Warunkiem będzie dokonanie określonej liczby transakcji przy użyciu karty kredytowej lub też dokonanie kartą transakcji na określoną sumę minimalną. Rzecz jasna, również ten punkt powinien stanowić dla istotne kryterium wyboru. Wystarczy dokonać porównania na dwóch przykładach:

1. Bank A nalicza opłatę roczną w wysokości 100 zł

– warunkiem zwolnienia z opłaty rocznej jest dokonanie przy użyciu karty co najmniej 200 transkacji

2. Bank B nalicza opłatę roczną w wysokości 50 zł

– warunkiem zwolnienia z opłaty jest dokonanie kartą transakcji na kwotę co najmniej 15 tysięcy złotych

Co ciekawe, w praktyce klienci często skłonni są przypuszczać, że bardziej atrakcyjną ofertę prezentuje punkt nr 2. Tymczasem w przypadku większości osób o zwolnienie z opłaty rocznej na karcie kredytowej o wiele łatwiej będzie nam w sytuacji, kiedy warunkiem zwolnienia jest dokonanie kartą 200 transakcji o dowolnej wartości.

Karta kredytowa za darmo – prawda czy tylko marketing?

Na rynku znajdziemy aktualnie oczywiście także całe multum ofert promocyjnych. Sama karta kredytowa online stanowi obecnie praktycznie banał: niemal każdy bank umożliwia złożenie wniosku o przyznanie karty przez internet. Klienci są więc kuszeni różnego rodzaju promocjami. Przykładowo, bank może nie obierać opłat za kartę przez określony okres(6 lub 12 miesięcy). Przeważnie takie rozwiązanie jest reklamowane jako darmowa karta kredytowa. W rzeczywistości jednak karta jest darmowa tylko przez pewien czas, a mianowicie przez okres trwania promocji.

Co dzieje się potem? Mówiąc najkrócej zaczynają obowiązywać na standardowe warunki właściwe dla danego banku. Jak już jednak widzieliśmy powyżej, warunki kosztowe kart kredytowych mogą naprawdę różnić się w zależności od danego banku. Rada dla klienta? Nie należy nabierać się na magię sloganów pt. karta kredytowa za darmo. Jeśli mamy do czynienia z ofertą tego rodzaju promocji zawsze należy sprawdzić dwie podstawowe kwestie:

• Okres obowiązywania warunków promocyjnych
• Charakter oferty standardowej, czyli koszty jakie będą nas obowiązywać po zakończeniu promocji

Niestety, nadal sporo jest klientów, którzy skorzystali z oferty w rodzaju darmowa karta kredytowa od ręki. Przez kilka miesięcy karta faktycznie była darmowa, jednak potem bank zaczął pobierać cały szereg kolejnych opłat miesięcznych.

Jak widać, misselling w polskich realiach nadal ma się całkiem dobrze.