Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak można uzyskać?

Wkład własny- termin ten jest za pewne czymś bardzo dobrze znanym każdemu, kto chociażby pobieżnie zaczął interesować się kredytami hipotecznymi. Jeszcze do niedawna posiadanie wkładu własnego na poczet zakupu mieszkania było czymś obowiązkowym i oczywistym. Nie mając zgromadzonych oszczędności trzeba było odroczyć zakup mieszkania i „pójście na swoje” w czasie. Rodziny, które nie dysponowały wkładem własnym raczej nie mogły wnioskować o kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania dopóki takiego wkładu własnego nie zgromadziły.

Obecnie jednak sytuacja zmienia się bardzo dynamicznie i pojawiają się rządowe programy mieszkaniowe umożliwiające zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania wkładu własnego. Jak działa ten program w praktyce, na jakich zasadach udzielane jest taki kredyt mieszkaniowy i czy faktycznie program jest pomocny dla osób o stałych zarobkach, które jeszcze nie zgromadziły wymaganej kwoty wkładu własnego? 

Czemu banki wymagają wkładu własnego do kredytu hipotecznego?

Wkład własny, jaki wnosi kredytobiorca na starcie spłacania kredytu hipotecznego stanowi dla banku pewien rodzaj zabezpieczenia. Został on wprowadzony po to, aby bank zawsze miał gwarancję tego, że sprzeda swój kredyt hipoteczny drożej niż wynosi wartość nieruchomości, co jest podstawą sensowności istnienia rynku kredytowego w ogóle. Jest to szczególnie ważne w ostatnich latach, kiedy to sytuacja na rynku nieruchomości stała się trudna i niepewna, co skutkowało zaostrzeniem polityki kredytowej w Polsce. W ciągu ostatnich lat dało się zauważyć znaczącą tendencję do coraz mocniejszego podnoszenia limitu wkładu własnego- wszystko po to, aby na kredyty mieszkaniowe decydowały się osoby, które naprawdę na to stać oraz po to, aby rynek kredytowy był w miarę stabilny i opłacalny.

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Jak można bowiem wyobrazić sobie, przy dużej inflacji oraz przeciętnych zarobkach naprawdę niełatwo jest zgromadzić wymagany wkład własny rzędu 100 tysięcy złotych. Z takim problemem boryka się wiele rodzin – wkład własny stanowi barierę nie do przeskoczenia. Szacuje się, że wielkość wkładu własnego w Polsce może wynosić około 20%. W prosty sposób taka sytuacja na rynku kredytów spowodowała w ostatnich latach spadek ilości sprzedawanych mieszkań- coraz mniej polskich rodzin było stać na kredyty hipoteczne- stąd też wprowadzenie specjalnego, rządowego programu na mieszkania bez wkładu własnego w ramach Polskiego Ładu. Nagle pojawiła się szansa na zakup mieszkania w ramach kredytu hipotecznego nawet jeśli nie posiada się wkładu własnego. Oczywiście, to, że nie trzeba posiadać konkretnej ilości pieniędzy na start nie oznacza, że kredyty hipoteczne nagle stały się przystępne i przeznaczone dla każdego gospodarstwa domowego, wręcz przeciwnie. 

Sposoby na uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego

• Jednym ze sposobów, z którego można skorzystać, aby uzyskać kredyt, jest przedłożenie wartości posiadanej działki w ramach wymaganego wkładu własnego. Jak można jednak sobie wyobrazić, jest to opcja dostępna tylko dla osób, które taką działkę posiadają i które chcą wybudować dom. W koszty trzeba więc wliczyć zakup działki budowlanej.
• Drugą możliwością jest wzięcie osobnego kredytu po to, aby móc wpłacić wysokość wkładu własnego od razu. Krótko mówiąc kwota kredytu ma być taka jaki wkład własny w kredycie hipotecznym i pozwolić go natychmiast zapłacić. W takim wypadku trzeba jednak samemu oszacować własną zdolność kredytową oraz to, czy będziemy w stanie spłacać dwa kredyty jednocześnie. Pożyczając zawsze w rezultacie musimy wpłacić więcej niż pożyczyliśmy- łączny koszt takiej inwestycji może być wobec tego bardzo wysoki. Nie jest to więc zalecana metoda, ponieważ może być ciężko później o taką podwójną spłatę długu.
• Niektóre banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z połowę niższym, wymaganym wkładem własnym, ale wówczas wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Jest to jedna z możliwości, w praktyce jednak dość kosztowna, ale bezpieczniejsza jeśli chodzi o spłatę kredytu.
• W momencie wejścia w życie programu Mieszkanie bez wkładu własnego można zdecydować się na skorzystanie ze wsparcia rządowego i starać się o gwarantowany kredyt mieszkaniowy.  

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” – na czym polega?

Jak można przeczytać na stronach rządowych- nie jest to program dla osób, których zarobki nie umożliwiają spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego, warto zaznaczyć to na wstępie. Wsparcie w ramach programu dotyczy tylko i wyłącznie gwarancji rządowej udzielanej osobom, które mają wystarczające zarobki na spłatę zobowiązania, ale nie uzbierały jeszcze wymaganej kwoty wkładu własnego. Program w ramach którego możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest przeznaczony dla gospodarstw domowych o niskich dochodach, jednak wystarczająco wysokich by w ramach oceny zdolności kredytowej mieć pewność, że będą w stanie spłacić kredyt. 

• Udzielana gwarancja rządowa musi obejmować minimum 10% a nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt hipoteczny. 
• Na gwarancję można liczyć w przypadku kredytów na minimum 15 lat. 
• Kredyt mieszkaniowy gwarantowany może być udzielany w rodzimej walucie. 
• Aby móc skorzystać z programu rządowego trzeba będzie zdecydować się na zaciągnięcie kredytu w banku, który posiada umowę z BGK. 
• W ramach programu przewidziana została tzw. spłata rodzinna. Oznacza to, że jeśli w trakcie spłacania kredytu gospodarstwo powiększy się o drugie lub kolejne dziecko, kredytobiorca może liczyć na wsparcie finansowe przy spłacie- 20 tysięcy złotych spłaty mniej przy drugim dziecku oraz 60 tys. przy trzecim i kolejnym dziecku. Jest to jednorazowa spłata części kapitału gwarantowanego kredytu mieszkaniowego dokonywana przez Państwo. 

Podsumowując, program „mieszkanie bez wkładu własnego” to dobra opcja dla osób, które planują zakup nieruchomości ale nie chcą czekać na zebranie wymaganego wkładu własnego. Pozwala on wziąć kredyt bez wkładu własnego, ale tylko jeśli mamy wystarczająco wysokie zarobi, aby udowodnić, że jesteśmy w stanie go spłacić. Nie jest to więc w pełni gwarantowany kredyt mieszkaniowy, ponieważ zawiera sporo wymagań, aby z niego skorzystać.

Więcej o programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” można przeczytać na rządowej stronie: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego