Zdolność kredytowa to jeden z czynników, który wpływa na pozytywną lub negatywną decyzję banku o udzieleniu Ci kredytu hipotecznego. Jej brak oraz wysokość uzależnione są od aktualnej sytuacji finansowej i zawodowej potencjalnego pożyczkobiorcy oraz parametrów samego kredytu. Zanim zaczniesz analizować oferty kredytów bankowych, przeczytaj, czym dokładnie jest zdolność kredytowa i jak wpływa na kredyt oraz w jakim stopniu.
W jaki sposób przyznawany jest kredyt hipoteczny?
W każdym przypadku warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Nie żyj bez tego. Ale co to oznacza? Prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę w terminie, to Twoja zdolność kredytowa. Co na to wpływa? To na pewno dochód. Im wyżej tym lepiej. To znak dla banku, że stać Cię na spłatę zadłużenia. Sam dochód to jednak nie wszystko, ważna jest też forma zatrudnienia. Ze względu na regularność i stabilność dochodów osoby pracujące na umowę o pracę łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny niż osoby zatrudnione na zlecenie lub umowy komisu. Kolejnym niezwykle ważnym czynnikiem jest Twoja historia kredytowa. Bardzo ważne jest to, czy terminowo spłacasz bieżące zobowiązania i jak spłacasz poprzednie zobowiązania. Problemem może być również brak historii kredytowej, dlatego warto ją odpowiednio wcześniej zbudować, na przykład kupując sprzęt na raty.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa odnosi się do możliwości spłaty danego zadłużenia wraz z należnymi odsetkami w uzgodnionym terminie. Ten ostatni ocenia maksymalną kwotę pożyczki, jaką pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić. Ta maksymalna kwota to kredyt. Ponieważ każdy pożyczkodawca stosuje własny algorytm do oszacowania twoich możliwości finansowych, twoja zdolność kredytowa może różnić się o tysiące złotych w dwóch różnych bankach. Jednocześnie można wskazać na konkretny zestaw elementów analitycznych, które uwzględniają algorytmy niemal wszystkich pożyczkodawców.
Jak możemy zwiększyć nasza zdolność kredytową?
Prosta, ogólna zależność między warunkami kredytowania a zdolnością kredytową jest taka, że im dłuższy okres kredytowania, tym lepsza zdolność kredytowa. Jeśli więc chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, rozważ wydłużenie okresu kredytowania. Pamiętaj, że każdy bank umożliwia przedpłatę/nadpłatę tego typu kredytu, co obniży całkowity koszt odsetek. Jeżeli ocena kredytowa poprawiła się po udzieleniu kredytu, bank może być również zobowiązany do przeliczenia oceny kredytowej w aneksie do umowy w celu skrócenia pierwotnego okresu kredytowania. Pamiętaj również, że jeśli Twój bank uniemożliwia przedłużenie okresu kredytowania ze względu na wiek, na rynku są banki, które oferują kredyty dla kredytobiorców do osiemdziesiąteg roku życia. Ponieważ równowartość pierwszej raty spłaty jest niższa od kwoty malejącej, większość banków na rynku jest w stanie lepiej wyliczyć kwotę równą niż kwota malejąca.
Czy warto wnieść wysoki wkład?
Powszechnie przyjmuje się, że znaczne indywidualne wkłady są prawdziwym atutem, który może przynieść korzyści klientom. W praktyce zwykle większa gotówka na początek to wygoda, ale nie zawsze tak to wygląda. Po pierwsze, taka osoba jest jednocześnie bezpiecznym klientem banku o niskich dochodach. Dlaczego? Bo zobowiązania, które zaciąga, są niewielkie, czyli płaci stosunkowo mało odsetek. Tak więc mimo wkładu własnego nie dostanie lepszej oferty niż osoba z najniższym wkładem. Co gorsza, może nawet otrzymać gorsze warunki. Paradoksalnie ktoś, kto wpłaca mniej własnych pieniędzy, ale wnioskuje o wyższą kwotę, będzie miał możliwość obniżenia oprocentowania i potencjalnie uzyskania lepszego kredytu niż ktoś, kto ma dużo gotówki. Idealnie byłoby, gdybyś miał również dużą kwotę wkładów własnych i chciałbyś pożyczyć więcej od banku. Twój własny znaczny wkład kapitałowy może również stać się problemem, gdy chcesz kupić mieszkanie z rynku pierwotnego na wczesnym etapie budowy. Dlaczego? Pokrywana jest początkowa część kredytu, ponieważ główną zasadą jest to, że Twój wkład własny jest wpłacany w pierwszej kolejności do dewelopera. Dopiero gdy wyczerpią się pieniądze z depozytu, bank zaczyna spłacać pozostałą część do czasu zakończenia budowy.
Jaki wkład własny jest korzystny?
W związku z pandemią koronawirusa banki oferowały kredyty hipoteczne z wyższym wkładem, często nawet do 30 procent. Jednocześnie spadły stopy procentowe, co oznacza, że mamy do czynienia z najtańszymi kredytami hipotecznymi w historii. Obecnie próg wymaganych wpłat wrócił do poziomów sprzed pandemii, co oznacza, że jeśli skorzystasz z ubezpieczenia, bez problemu znajdziesz oferty, w których możesz wpłacić do 10 procent. Jednak powodem do niepokoju mogą być rosnące stopy procentowe, które w dużej mierze przekładają się na koszty finansowania. Czy warto w tej sprawie wnosić duży wkład własny? Oczywiście opłacenie wyższego wkładu pozwoli na skorzystanie z zakładanych wcześniej korzyści kredytowych. Jeśli do tej pory było Cię stać na finansowanie w wysokości 500 tysiecy złotych. W złotówkach możesz obecnie pozwolić sobie na nieco niższe finansowanie.