Poprawa sytuacji ekonomicznej polskich gospodarstw domowych przełożyły się na znaczący wzrost zainteresowania kredytem na zakup nieruchomości. W 2023 roku instytucje oferujące kredyty hipoteczne odnotowały rekordową liczbę sprzedaży tego produktu. Wzrosła też wartość finansowania z uwagi na podwyżki cen mieszkań.
Polacy zaciągnęli w ubiegłym roku zobowiązania na łączną kwotę 65 mld zł.1 To okazja na znalezienie atrakcyjnego kredytu. Poszukując oferty na kredyty hipoteczne ranking powinien być punktem wyjścia do wyboru właściwej instytucji finansowej. Dzięki niemu można też uzbroić się w wiedzę niezbędną do zaciągnięcia kredytu.
|
Kredyt Hipoteczny VeloBank
|
|
12 - 300 miesięcy
Okres spłaty
|
2 %
Marża
|
100 000 - 600 000 zł
Kwota
|
0 %
?
za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
Prowizja
|
9,29 %
RRSO
|
» SPRAWDŹ « |
|
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt PKO BP
|
|
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
|
2,13 %
Marża
|
20 000 - 2 000 000 zł
?
Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
|
0 %
?
0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
|
9,48 %
RRSO
|
» SPRAWDŹ « |
|
Kredyt Hipoteczny Pekao S.A.
|
|
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
|
1,84 %
Marża
|
20 000 - 2 000 000 zł
?
Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
|
1,99%
Prowizja
|
9,61 %
RRSO
|
» SPRAWDŹ « |
|
Kredyt Hipoteczny CitiBank Handlowy
|
|
36 - 360 miesięcy
Okres spłaty
|
2,09 %
Marża
|
50 000 - 2 000 000 zł
?
dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
|
1%
Prowizja
|
9,25 %
RRSO
|
» SPRAWDŹ « |
Chcąc wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, trzeba wziąć pod uwagę:
- wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,
- wysokość oprocentowania w danej ofercie,
- koszt prowizji,
- ile trzeba będzie spłacić,
- własne możliwości finansowe w zestawieniu z wysokością miesięcznej raty,
- wysokość wkładu własnego, jaki jest wymagany w danym banku,
- warunki rozliczenia z bankiem transz na etapy budowy, jeśli kredyt ma zostać przeznaczony na wybudowanie domu.
Warto więc dowiedzieć się, czym wyróżniają się kredyty hipoteczne.
Gdzie można znaleźć najlepsze kredyty hipoteczne?
Wiele osób w poszukiwaniu kredytu na zakup mieszkania czy budowę domu zwraca się do doradcy finansowego. Takie rozwiązanie ma swoje plusy, ma też minusy. Rzeczywiście najlepiej rozeznać się w ofercie banków, gdyż hipoteka to kredyt długoterminowy, zaciągany zwykle na istotną część życia kredytobiorcy. Żeby oszczędzić czasu i uniknąć agresywnej sprzedaży ze strony doradcy kredytowego, warto poznać oferty banków przez internet, nie wychodząc z domu. Dlatego, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny ranking będzie świetnym narzędziem do sprawdzenia:
- w których bankach można złożyć wniosek o dany rodzaj kredytu: na zakup mieszkania, na budowę domu czy inny,
- gdzie aktualnie jest najniższa prowizja,
- z jakim oprocentowaniem mamy do czynienia,
- ile wynosi RRSO,
- jakiej wysokości raty można się spodziewać przy danej wysokości kredytu.
Jako że w ostatnim czasie z powodu pandemii koronawirusa Rada Polityki Pieniężnej pierwszy raz od ponad 5 lat podjęła decyzję o obniżeniu referencyjnej stopy procentowej o 0,5 pkt, czyli do 1% w skali roku, poziomu najniższego w historii, koszty zaciąganych zobowiązań ulegają obniżeniu. Dlatego dla osób szukających oferty na kredyty hipoteczne porównywarka ma istotne znaczenie, gdyż pokazuje aktualne koszty.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Niestety rata to nie wszystko. Osoby niezorientowane w produktach bankowych kierują się często wyłącznie wysokością raty. Ta przy hipotece może ulegać zmianom. Na ratę kredytu hipotecznego składają się:
- Część kapitałowa – wynika z pożyczonej kwoty. Od wysokości raty kapitałowej są liczone odsetki.
- Część odsetkowa to odsetki stanowiące zysk dla banku, wynikające z udzielenia kredytu oraz ryzyka związanego z pożyczeniem pieniędzy. Odsetki są naliczane od danej raty kapitałowej.
Duża część raty opiera się na kosztach odsetkowych, czyli: stopie procentowej, marży, prowizji, ubezpieczeniu. Dla kredytów hipotecznych w obcej walucie dochodzi jeszcze różnica w spreadzie. Wytłumaczmy po kolei:
- Stopa procentowa jest zależna od Rady Polityki Pieniężnej, ustalana według wskaźnika WIBOR (dla kredytów w złotówkach). Przy kredytach z oprocentowaniem zmiennym przy zmianach koniunktury zmienia się wysokość raty.
- Marża określa zarobek dla banku i to on decyduje o jej wysokości.
- Prowizja to kolejny składnik raty, ale może też zostać spłacona jednorazowo przy zaciąganiu zobowiązania. Przy wliczeniu prowizji do raty pojawiają się wyższe odsetki.
- Ubezpieczenie może dotyczyć ochrony nieruchomości, a także niskiego wkładu.
Nie zawsze w ofertach na kredyt hipoteczny oprocentowanie jest zmienne. Oferty hipoteki z oprocentowaniem stałym dotyczą niezmienności oprocentowania zwykle tylko przez pierwsze 5 lat okresu obowiązywania umowy. Zmiana konstrukcji oprocentowania może odbywać się na wniosek kredytobiorcy, o ile bank wyrazi na to zgodę i w przypadku spełnienia określonych warunków.
Jakie są warunki udzielenia kredytów hipotecznych?
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny warunki względem konsumentów są uzależnione od banku, ale dość podobne. Największe zainteresowanie osób poszukujących atrakcyjnej oferty wzbudza wkład do kredytu po stronie kredytobiorcy, czyli nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, które trzeba uskładać jeszcze przed ubieganiem się o finansowanie.
Wkład własny dla kredytu hipotecznego 2023
To forma zabezpieczenia dla banku. Na ogół w aktualnych ofertach na kredyt hipoteczny wkład własny oscyluje na poziomie 20%. Komisja Nadzoru Finansowego niejako wymusiła na bankach stosowanie wkładu własnego dla zapewnienia stabilności rynku kredytowego. Z jednej strony wkład kredytobiorcy weryfikuje jego sytuację finansową, z drugiej dzięki niemu wartość nieruchomości jest wyższa od kwoty udzielonego kredytu.
Bank najchętniej za wkład własny przyjmie gotówkę. Nie jest też problemem, by na poczet wkładu własnego została uwzględniona działka, na której zostanie zbudowany dom. Bywa, że zostaną zaliczone koszty nabycia nieruchomości w postaci środków na rzecz dewelopera. Do niedawna za wkład mogła posłużyć inna nieruchomość. Obecnie jest to możliwe, ale należy wykazać, że zostanie sprzedana.
Zdolność kredytowa do hipoteki
Żeby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba wykazać się nie tylko wkładem własnym, ale także:
- stabilnym zatrudnieniem, najlepiej na umowę o pracę na czas nieokreślony,
- odpowiednio wysokimi dochodami, uzyskiwanymi regularnie, aby móc zapewnić terminową spłatę rat,
- dobrą historią kredytową, bez przeterminowanych zobowiązań,
- odpowiednim wiekiem, aby móc zdążyć ze spłatą długoletniego zobowiązania.
Weryfikacja klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny uwzględnia historię spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych, zaczerpniętą głównie z BIK. Bank sprawdza sytuację zawodową i finansową wnioskującego. Ma to służyć sprawdzeniu, czy rata kredytu danej wysokości nie będzie zbyt wysoka w stosunku do dochodów. Instytucja finansowa ocenia również ratę w stosunku do aktualnie posiadanych zobowiązań wraz z wszelkimi stałymi wydatkami.
Najlepsze kredyty hipoteczne 2023 – co warto wiedzieć?
Nie warto kierować się ofertą, którą uzyskali znajomi. Zapewne starali się oni o finansowanie nieruchomości innej wartości i osiągają miesięcznie inny poziom dochodów. W dodatku należy mieć świadomość, że najlepsze kredyty hipoteczne obecnie nieco różnią się od tych oferowanych jeszcze kilka miesięcy temu. Banki zaostrzyły politykę kredytową z uwagi na zmiany gospodarcze z powodu pandemii. Niektóre banki zmniejszyły poziom LTV, co oznacza, że wzrósł poziom wkładu własnego niezbędnego, by otrzymać kredyt. O kredyt hipoteczny zatem coraz trudniej. Sytuacja jednak jest wyjątkowo dynamiczna. Z tego powodu osoby zainteresowane zmieniającymi się trendami, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne ranking powinny sprawdzić w pierwszej kolejności. To, co charakteryzuje obecne działania banków w ofertach hipotek, to:
- podniesienie marży kredytowych z uwagi na wzrost ryzyka kredytowego,
- brak zmian w zakresie oprocentowania do tego, jakie było jeszcze na początku roku, jednak z uwagi na wyższą marżę bank i tak zarabia więcej,
- zmiana sposobu oceny scoringowej,
- uniemożliwienie skorzystania z hipoteki przy zakupie nieruchomości na rynku pierwotnym.
Analizując najtańsze kredyty hipoteczne 2023, trzeba skupić się nie tylko na oprocentowaniu. Ono wiele nie powie o kosztach hipoteki. Trzeba pamiętać, że marża jest uzależniona od wkładu własnego, czyli od poziomu LTV. Tylko w niektórych instytucjach zależy ona od kwoty kredytu. Nie jest prawdą, że najlepszy kredyt hipoteczny można uzyskać jako stały klient danego banku. Nawet wtedy, gdy zapewnia, że tak jest. Warto to zweryfikować.